Časté otázky

Odborné

• 1. Co řeší a neřeší finanční arbitr v oblasti pojištění?

Mám spor z pojištění úrazu, závažného onemocnění, invalidity, které mám sjednané ve smlouvě o životním pojištění

Podle § 1 odst. 1 písm. e) zákona o finančním arbitrovi je finanční arbitr při splnění dalších podmínek příslušný k rozhodování sporu jinak spadajícího do pravomoci českých soudů mezi spotřebitelem a pojistitelem nebo pojišťovacím zprostředkovatelem při distribuci životního pojištění nebo při výkonu práv a plnění povinností ze životního pojištění.

Právní závěr o tom, co je a co není životní resp. neživotní pojištění, finanční arbitr opírá o soukromoprávní úpravu obsaženou dříve v zákoně č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů, nyní v zákoně č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „občanský zákoník“), protože předmětem sporu před finančním arbitrem jsou výlučně vztahy soukromoprávní, nikoliv vztahy veřejnoprávní (definice životního pojištění obsažená v zákoně č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, a obdobně v zákoně č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů, slouží pro veřejnoprávní účely, zejména pro účely licenčního řízení, současně z úvodních ustanovení těchto zákonů vyplývá, že veřejnoprávní definice životního pojištění se zavádí výlučně pro účely zákona o pojišťovnictví).

Občanský zákoník, rozlišuje u pojištění osob pojištění smrti, pojištění dožití, pojištění pro případ nemoci, pojištění pro případ úrazu, pojištění pro případ jiné skutečnosti souvisící se zdravím a pojištění souvisící se změnou osobního postavení pojištěné osoby. Podle § 2833 občanského zákoníku je životní pojištění pojištěním pro případ smrti, dožití se určitého věku nebo dne určeného smlouvou jako konec pojištění, anebo pro případ jiné skutečnosti týkající se změny osobního postavení člověka. Zákonodárce do skupiny životního pojištění už nezařadil pojištění pro případ nemoci, pojištění pro případ úrazu a pojištění souvisící se zdravím, např. pojištění závažných onemocnění nebo pojištění pro případ invalidity.

Finanční arbitr proto nemůže řešit spory z pojištění pro případ nemoci, úrazového pojištění, pojištění závažných onemocnění, pojištění pro případ invalidity, resp. spory vzniklé při distribuci těchto pojištění, ani pokud byly nebo měly být sjednány jako připojištění k životnímu pojištění. Finanční arbitr také není příslušný ani k řešení sporu např. ze soukromého pojištění věci a jiného majetku, z pojištění odpovědnosti za škodu, z pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.

 

K mimosoudnímu řešení spotřebitelského sporu z neživotního pojištění je podle zákona č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění pozdějších předpisů, příslušná Česká obchodní inspekce, která je příslušná mimosoudně řešit spotřebitelské spory, které nespadají do působnosti finančního arbitra, Českého telekomunikačního úřadu nebo Energetického regulačního úřadu, anebo je spor z neživotního pojištění příslušná řešit Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven z. ú. jako subjekt pověřený ministerstvem průmyslu a obchodu k mimosoudnímu řešení spotřebitelských sporů z neživotního pojištění.

Bližší informace o mimosoudním řešení spotřebitelských sporů prostřednictvím České obchodní inspekce lze získat zde: http://www.coi.cz/cz/spotrebitel/prava-spotrebitelu/mimosoudni-reseni-spotrebitelskych-sporu-adr/ . Kontakt: Česká obchodní inspekce, Ústřední inspektorát - oddělení ADR, Štěpánská 15, 120 00 Praha 2, email: adr@coi.cz.

Bližší informace o mimosoudním řešení spotřebitelských sporů z neživotního pojištění prostřednictvím Kanceláře ombudsmana České asociace pojišťoven z. ú. lze získat zde: Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven z. ú., Elišky Krásnohorské 135/7, 110 00  Praha 1, tel. +(420) 602 273 096, ds: i4ymwu8, kancelar@ombudsmancap.cz, http://www.ombudsmancap.cz/ (lze stáhnout formulář návrhu na zahájení řízení).

 

• 2. Co mám dělat, když nesouhlasím s výší účelně vynaložených nákladů při předčasném splacení úvěru na bydlení?

Sporem se finanční arbitr může zabývat pouze v řádně zahájeném řízení, a to na návrh spotřebitele. V řízení před finančním arbitrem se spotřebitel může domáhat, aby finanční arbitr posoudil, zda ve vztahu k němu neporušil poskytovatel úvěru některou z právních povinností stanovených právními předpisy nebo sjednaných ve smlouvě. Spotřebitel se pak může domáhat určení neplatnosti smlouvy nebo smluvního ujednání, případně může požadovat, aby finanční arbitr poskytovateli úvěru uložil povinnost zaplatit (vrátit) spotřebiteli peněžitou částku, ať už jako plnění z uzavřené smlouvy nebo jako náhradu škody apod.

Ve sporu o výši účelně vynaložených nákladů nebo poplatku při předčasném splacení úvěru je vždy nejprve zapotřebí zjistit rozhodnou právní a smluvní úpravu posuzovaného právního (úvěrového) vztahu a posoudit důvodnost nároku spotřebitele. Spotřebitel jako svůj nárok může učinit určení neplatnosti smluvního ujednání o nákladech předčasného splacení, popř. určení výše nákladů předčasného splacení (tj. spotřebitel nejprve zjistí, kolik účelně vynaložené náklady činí, a poté realizuje předčasné splacení; v takovém případě je zapotřebí před podáním návrhu na zahájení řízení před finančním arbitrem zaslat poskytovateli úvěru výzvu k nápravě, jejímž obsahem bude vyjádření vůle spotřebitele k úhradě nákladů předčasného splacení v konkrétní nižší výši) nebo nárok na plnění v podobě rozdílu mezi skutečně zaplacenými náklady předčasného splacení a odůvodněným nárokem na jejich zaplacení (tj. spotřebitel nejdříve úvěr předčasně splatí i s náklady předčasného splacení vyměřenými poskytovatelem úvěru a teprve poté se domáhá vrácení části nákladů, kterou uhradil navíc, tedy nad odůvodněný nárok poskytovatele úvěru; v takovém případě je nezbytné, aby spotřebitel po předčasném splacení úvěru a před podáním návrhu na zahájení řízení před finančním arbitrem písemně vyzval poskytovatele úvěru k vrácení konkrétní částky např. ve lhůtě 3 pracovních dnů na konkrétní bankovní účet).

Pokud tedy spotřebitel nesouhlasí s výší účelně vynaložených nákladů na předčasné splacení úvěru, kterou po něm poskytovatel úvěru požaduje, má možnost podat návrh na zahájení řízení.

K návrhu na zahájení řízení před finančním arbitrem je zapotřebí, aby spotřebitel shromáždil veškeré relevantní podklady (smluvní dokumentaci, písemnou výzvu k nápravě, odpověď poskytovatele úvěru na výzvu k nápravě, pokud na výzvu reagoval, a doklad o jejím odeslání, písemnou komunikaci mezi spotřebitelem a poskytovatelem úvěru, pokud se vztahuje k předmětu sporu, stejně jako další podklady, které považuje za důležité pro projednání sporu).

• 3. Jak dosáhnout výmazu z registru dlužníků?

Finančnímu arbitrovi nepřísluší ukládat povinnosti třetím osobám, kterou je registr dlužníků, aby např. upravil evidenci, kterou v rámci své činnosti vede. Finanční arbitr může rozhodnout pouze o tom, zda dlužník z úvěrového vztahu splnil všechny své povinnosti (mj. vrátil věřitelem poskytnuté finanční prostředky) či nikoliv a v souvislosti s tím, zda věřiteli vzniklo právo evidovat neplnění těchto povinností a sdílet takové informace s jinými věřiteli. Opravy nesprávně vedených údajů v registru může spotřebitel dosáhnout prostřednictvím věřitele (banky, nebankovního poskytovatele úvěrů), který o něm údaje do registru zanesl.

K řízení

• 1. Bojím se, že nebudu umět podat návrh na zahájení řízení. Může mi finanční arbitr v tomto pomoci?

a) návrh na zahájení řízení nemusí obsahovat jediný odkaz na paragraf, tedy zákonné ustanovení, o které navrhovatel opírá svůj požadavek nebo uplatněný nárok, ani právní odůvodnění uplatňovaného nároku; je důležité, aby navrhovatel vlastními slovy popsal, co ho trápí a co požaduje;

b) nejlépe je použít formulář návrhu na zahájení řízení, který je ke stažení na internetové stránce finančního arbitra www.finarbitr.cz v sekci Formuláře, nebo lze použít elektronickou aplikaci Průvodce podáním návrhu, která je též přístupná na internetové stránce finančního arbitra;

c) tam, kde nebude návrh finančnímu arbitrovi srozumitelný, bude neúplný nebo nebude obsahovat potřebné podklady hned na začátku, finanční arbitr takový návrh neodmítne, ale pokud je to možné, pomůže navrhovateli nedostatky návrhu odstranit; navrhovatel může samozřejmě požádat o prodloužení lhůty pro doplnění návrhu;

d) finanční arbitr navíc není vázán návrhem a může aktivně opatřovat i další důkazy, které navrhovatele ani nenapadlo navrhnout; v průběhu řízení tak může dojít k rozšíření nebo změně předmětu sporu.

• 2. Platí se za vedení řízení před finančním arbitrem?

Řízení před finančním arbitrem není zpoplatněno; neplatí se žádný poplatek za podání návrhu na zahájení řízení a finanční arbitr nemůže žádné ze stran sporu přiznat náklady řízení, navrhovatel tedy nemůže v případě úspěchu ve sporu požadovat náklady řízení, například právního zastoupení a naopak, v případě neúspěchu ve věci nemůže finanční arbitr přiznat náklady řízení instituci proti navrhovateli.

• 3. Musím být v řízení před finančním arbitrem zastoupen advokátem nebo někým jiným? Pokud budu zastoupen a vyhraju, budou mi nahrazeny náklady řízení?

a) ani na začátku ani v průběhu řízení před finančním arbitrem nemusí být navrhovatel, pokud sám nechce, zastoupen advokátem nebo obecným zmocněncem, například spotřebitelským sdružením;

b) předmětem řízení před finančním arbitrem v žádném případě nemůže být výše odměny zástupce, který navrhovatele v řízení před finančním arbitrem zastupoval; takový spor nespadá do působnosti finančního arbitra a může o něm rozhodnout pouze obecný soud.

• 5. Jak mám podepsat elektronicky vyplněný návrh na zahájení řízení u finančního arbitra?

Elektronicky vyplněný návrh proto můžete buď:  
1. vytisknout, vlastnoručně podepsat, přiložit přílohy a doručit (poštou nebo osobně) na adresu Kancelář finančního arbitra, Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1, nebo
2. opatřit zaručeným elektronickým podpisem, vložit do zprávy elektronické pošty (e-mail) a odeslat na adresu arbitr@finarbitr.cz, nebo
3. vložit jako datovou zprávu do datové schránky Kanceláře finančního arbitra ID qr9ab9x (v takovém případě není elektronický podpis třeba).

• 4. Obrátil se na mne subjekt, který tvrdí, že jeho předmětem činnosti je ochrana spotřebitelů, s tím, že mne bude zastupovat v řízení před finančním arbitrem za odměnu ve výši 30 % z částky, kterou můžu vyhrát. Co mám dělat?

Samotné podání návrhu k finančnímu arbitrovi je velmi jednoduché a lze k tomu využít připravené formuláře a k podání návrhu ani k účasti v řízení před finančním arbitrem není třeba být nikým zastoupen. Náhradu nákladů řízení, tedy odměnu zástupci, finanční arbitr navrhovateli nemůže přiznat ani v případě jeho úspěchu ve sporu. Je tedy na svobodném rozhodnutí každého navrhovatele, zda návrh na zahájení řízení před finančním arbitrem podá sám, nebo prostřednictvím svého zástupce.