Kancelář finančního arbitra

Odborné

1. Co řeší a neřeší finanční arbitr v oblasti pojištění?

Mám spor z pojištění úrazu, závažného onemocnění, invalidity, které mám sjednané ve smlouvě o životním pojištění, mohu se na finančního arbitra obrátit ?

Finanční arbitr není příslušný řešit spory z pojištění pro případ nemoci, úrazového pojištění, pojištění závažných onemocnění, ani pokud byly sjednány jako připojištění k životnímu pojištění. Finanční arbitr také není příslušný ani k řešení sporu např. ze soukromého pojištění věci a jiného majetku, z pojištění odpovědnosti za škodu, z penzijního připojištění a doplňkového penzijního spoření, z pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.

K mimosoudnímu řešení spotřebitelského sporu z neživotního pojištění je podle zákona č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění pozdějších předpisů, příslušná Česká obchodní inspekce, která je příslušná mimosoudně řešit spotřebitelské spory, které nespadají do působnosti finančního arbitra, Českého telekomunikačního úřadu nebo Energetického regulačního úřadu, anebo je spor z neživotního pojištění příslušná řešit Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven z. ú. jako subjekt pověřený ministerstvem průmyslu a obchodu k mimosoudnímu řešení spotřebitelských sporů z neživotního pojištění.

Bližší informace o mimosoudním řešení spotřebitelských sporů prostřednictvím České obchodní inspekce lze získat zde: https://www.coi.cz/informace-o-adr/. Kontakt: Česká obchodní inspekce, Ústřední inspektorát ČOI, Štěpánská 796/44, 120 00 Praha 2, telefon: +420 222 703 404,
e-mail: adr@coi.cz, ID datové schránky: x7cab34.

Bližší informace o mimosoudním řešení spotřebitelských sporů z neživotního pojištění prostřednictvím Kanceláře ombudsmana České asociace pojišťoven z. ú. lze získat zde: https://www.ombudsmancap.cz/reseni-sporu/informace-o-adr. Kontakt: Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven z. ú., Elišky Krásnohorské 135/7, 110 00 Praha 1, telefon: +420 602 273 096, ID datové schránky: i4ymwu8, e-mail: kancelar@ombudsmancap.cz.

Podle § 1 odst. 1 písm. e) zákona o finančním arbitrovi je finanční arbitr při splnění dalších podmínek příslušný k rozhodování sporu jinak spadajícího do pravomoci českých soudů mezi spotřebitelem a pojistitelem nebo pojišťovacím zprostředkovatelem při distribuci životního pojištění nebo při výkonu práv a plnění povinností ze životního pojištění.

Pro účely řízení před finančním arbitrem je zapotřebí vycházet z definice životního pojištění v zákoně č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů, ve znění pozdějších předpisů, a nyní v zákoně č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, protože předmětem sporu před finančním arbitrem jsou výlučně vztahy soukromoprávní, nikoliv vztahy veřejnoprávní, když definice životního pojištění obsažená v zákoně č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, a obdobně v zákoně č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů, slouží pro veřejnoprávní účely, zejména pro účely licenčního řízení, současně z úvodních ustanovení těchto zákonů vyplývá, že veřejnoprávní definice životního pojištění se zavádí výlučně pro účely zákona o pojišťovnictví.

Občanský zákoník rozlišuje u pojištění osob pojištění smrti, pojištění dožití, pojištění pro případ nemoci, pojištění pro případ úrazu, pojištění pro případ jiné skutečnosti souvisící se zdravím a pojištění souvisící se změnou osobního postavení pojištěné osoby. Podle § 2833 občanského zákoníku je životní pojištění pojištěním pro případ smrti, dožití se určitého věku nebo dne určeného smlouvou jako konec pojištění, anebo pro případ jiné skutečnosti týkající se změny osobního postavení člověka. Zákonodárce do skupiny životního pojištění už nezařadil pojištění pro případ nemoci, pojištění pro případ úrazu a pojištění souvisící se zdravím, např. pojištění závažných onemocnění.

2. Co mám dělat, když nesouhlasím s výší účelně vynaložených nákladů při předčasném splacení úvěru na bydlení?

Finanční arbitr je příslušný k řešení tohoto sporu, protože můžete podat návrh na zahájení řízení před finančním arbitrem, které je bezplatné a Vy jako spotřebitel v něm nemusíte být právně zastoupen.

Spotřebitel jako svůj nárok v řízení před finančním arbitrem může učinit určení neplatnosti smluvního ujednání o nákladech předčasného splacení, popř. určení výše nákladů předčasného splacení (tj. spotřebitel nejprve zjistí, kolik účelně vynaložené náklady činí, a poté realizuje předčasné splacení; v takovém případě je zapotřebí před podáním návrhu na zahájení řízení před finančním arbitrem zaslat poskytovateli úvěru výzvu k nápravě, jejímž obsahem bude vyjádření vůle spotřebitele k úhradě nákladů předčasného splacení v konkrétní nižší výši) nebo nárok na plnění v podobě rozdílu mezi skutečně zaplacenými náklady předčasného splacení a odůvodněným nárokem na jejich zaplacení (tj. spotřebitel nejdříve úvěr předčasně splatí i s náklady předčasného splacení vyměřenými poskytovatelem úvěru a teprve poté se domáhá vrácení části nákladů, kterou uhradil navíc, tedy nad odůvodněný nárok poskytovatele úvěru; v takovém případě je nezbytné, aby spotřebitel po předčasném splacení úvěru a před podáním návrhu na zahájení řízení před finančním arbitrem písemně vyzval poskytovatele úvěru k vrácení konkrétní částky např. ve lhůtě 3 pracovních dnů na konkrétní bankovní účet).

Pro podání návrhu na zahájení řízení je možno využít formulář zveřejněný na internetových stránkách https://finarbitr.cz/cs/reseni-sporu/formulare.html anebo si návrh na zahájení řízení si můžete zpracovat v aplikaci Návrh na zahájení řízení – Průvodce na https://finarbitr.cz/cs/reseni-sporu/pruvodce-podanim-navrhu.html.

K návrhu na zahájení řízení je zapotřebí připojit přílohy a podklady, kterými navrhovatel dokládá svůj nárok, zejména se jedná o úplnou smluvní dokumentaci (smlouva o úvěru, obchodní podmínky, sazebník, atd.), žádost o předčasné splacení úvěru, výpisy z účtu nebo jiné podklady o předčasném splacení úvěru, relevantní komunikaci s poskytovatelem úvěru, a písemnou výzvu k nápravě, kterou spotřebitel odeslal poskytovateli úvěru, doklad o jejím doručení a případnou reakci poskytovatele úvěru na výzvu k nápravě, bez které nelze řízení před finančním arbitrem vést.

3. Co mám dělat, když jsem zjistil, že za úvěr, který jsem si vzal, budu věřiteli platit nepřiměřeně vysokou odměnu?

Finanční arbitr může posoudit, zda je sjednaná odměna poskytovatele úvěru v souladu s dobrými mravy, současně z úřední povinnosti posoudí, jak poskytovatel úvěru před uzavřením smlouvy o úvěru posoudil úvěruschopnost spotřebitele.

Platí, že nepřiměřenost odměny za spotřebitelský úvěr se srovnává s výší odměny, kterou ve stejné době při poskytování stejných úvěrů sjednávaly banky s tím, že odměna, jejíž výše ještě není v rozporu s dobrými mravy, může být až téměř čtyřnásobná. Nepřiměřeně vysoká odměna způsobuje neplatnost smluvního ujednání o odměně a nahrazuje se odměnou obvyklou. Řádné posouzení úvěruschopnosti je pak podmínkou poskytnutí úvěru vůbec, přičemž poskytovatel úvěru jej činí na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele, příp. způsobu plnění dosavadních dluhů. Neposouzení úvěruschopnosti způsobuje neplatnost celé smlouvy s tím, že dlužník je povinen zaplatit věřiteli pouze jistinu úvěru, případně věřiteli vznikne povinnost vrátit dlužníkovi, co zaplatil nad jistinu úvěru.

K návrhu na zahájení řízení je zapotřebí připojit přílohy a podklady, kterými navrhovatel dokládá svůj nárok, zejména se jedná o úplnou smluvní dokumentaci (smlouva o úvěru, obchodní podmínky, sazebník, atd.), doklady o splácení úvěru, relevantní komunikaci s poskytovatelem úvěru, a písemnou výzvu k nápravě s námitkou neplatnosti ujednání o smluvní odměně (úroku), kterou spotřebitel odeslal poskytovateli úvěru, doklad o jejím doručení a případnou reakci poskytovatele úvěru na výzvu k nápravě, bez které nelze řízení před finančním arbitrem vést.

K řízení

1. Bojím se, že nebudu umět podat návrh na zahájení řízení. Může mi finanční arbitr v tomto pomoci?

a) návrh na zahájení řízení nemusí obsahovat jediný odkaz na paragraf, tedy zákonné ustanovení, o které navrhovatel opírá svůj požadavek nebo uplatněný nárok, ani právní odůvodnění uplatňovaného nároku; je důležité, aby navrhovatel vlastními slovy popsal, co ho trápí a co požaduje;

b) nejlépe je použít formulář návrhu na zahájení řízení, který je ke stažení na internetové stránce finančního arbitra www.finarbitr.cz v sekci Formuláře, nebo lze použít elektronickou aplikaci Průvodce podáním návrhu, která je též přístupná na internetové stránce finančního arbitra;

c) tam, kde nebude návrh finančnímu arbitrovi srozumitelný, bude neúplný nebo nebude obsahovat potřebné podklady hned na začátku, finanční arbitr takový návrh neodmítne, ale pokud je to možné, pomůže navrhovateli nedostatky návrhu odstranit; navrhovatel může samozřejmě požádat o prodloužení lhůty pro doplnění návrhu;

d) finanční arbitr navíc není vázán návrhem a může aktivně opatřovat i další důkazy, které navrhovatele ani nenapadlo navrhnout; v průběhu řízení tak může dojít k rozšíření nebo změně předmětu sporu.

2. Jak má vypadat výzva k nápravě, kterou mám připojit k návrhu na zahájení řízení ?

VZOR - VÝZVA K NÁPRAVĚ

Výzva k nápravě je nezbytným předpokladem pro vedení řízení před finančním arbitrem. Výzvu k nápravě finanční instituci adresujte vždy písemně, nejlépe doporučeným dopisem (kopii výzvy i podacího lístku pak připojte k návrhu na zahájení řízení), případně ji podejte prostřednictvím elektronické adresy, pokud ji máte s finanční institucí sjednánu pro reklamaci, případně použijte jinou elektronickou adrese finanční instituce, pokud s Vámi z takové adresy finanční instituce komunikovala a lze předpokládat, že bude komunikovat i o reklamaci/výzvě k nápravě.

Finanční instituci vždy označte úplným názvem, IČO a sídlem. K výzvě připojte vždy datum, kdy ji zpracováváte a nezapomeňte připojit vlastnoruční podpis, je-li to možné.

Níže naleznete vzory výzvy k nápravě, které můžete použít ve většině sporů, k jejichž rozhodování je finanční arbitr příslušný.

výzva k zaplacení

Já níže podepsaná/ý …….., nar. …..…., bytem ……………….…, vyzývám nadepsanou společnost k zaplacení částky ve výši …….…., a to na účet č. …………. a do 3 dnů ode dne doručení této výzvy.

neplatná smlouva a vydání bezdůvodného obohacení

Já níže podepsaná/ý ……..., nar. ………..., bytem …………………………, vyzývám nadepsanou společnost k vydání bezdůvodného obohacení ve výši ..……….., a to na účet č. ……………………. a do 3 dnů ode dne doručení této výzvy, protože smlouva o ……….. č.……….. ze dne ………... je neplatná.

Já níže podepsaná/ý ………., nar. ……..…., bytem ………………………., vyzývám nadepsanou společnost k vydání bezdůvodného obohacení ve výši …. Kč, a to na účet č. …………. a do 3 dnů ode dne doručení této výzvy, protože mě při uzavírání smlouvy o …..….. č.……….. ze dne …..….. uvedla v omyl, a smlouva je proto neplatná.

neplatné ujednání, nepřiměřená odměna

Já níže podepsaná/ý …………., nar. ………..., bytem ………………, vyzývám nadepsanou společnost, aby mi vrátila částku …. Kč, kterou si strhla jako poplatek za ……………., protože ujednání o poplatku je neplatné/poplatek nebyl sjednán.

náhrada škody

Já níže podepsaná/ý ………, nar. …………, bytem …………..…, vyzývám nadepsanou společnost k náhradě škody, kterou mi nadepsaná společnost způsobila tím, že ………………………………..., a to ve výši …… a do tří dnů ode dne doručení této výzvy na účet č. ………….

výplata odkupného/pojistného plnění ZE ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ

Já níže podepsaná/ý ………….., nar. ……….., bytem ………………, vyzývám nadepsanou společnost k vrácení zaplaceného pojistného/rozdílu mezi zaplacenými pojistným a vyplaceným pojistným plněním ve výši ………..., a to na účet č. ……..……. a do 3 dnů ode dne doručení této výzvy, protože smlouva o …….….. č. ……………... ze dne ……………. je neplatná.

neautorizovaná platební transakce (zneužití platební karty, zneužití internetového bankovnictví)

Já níže podepsaná/ý …………., nar. ……………., bytem ………………..…, vyzývám nadepsanou společnost, aby neprodleně účet č.………….…., který pro mě vede, uvedla do stavu, v jakém by byl, kdyby z něj dne …………... neodepsala částku ………………., protože jsem k platební transakci v této částce neudělil souhlas.

nesprávně provedená platební transakce (např. nevydání peněz z bankomatu nebo nepřipsané peněžní prostředky na účet poskytovatele příjemce)

Já níže podepsaná/ý ……..……, nar. …….., bytem ……………………….., vyzývám nadepsanou společnost, aby neprodleně účet č.……………...…., který pro mě vede, uvedla do stavu, v jakém by byl, kdyby z něj dne …..…. neodepsala částku ………….……., protože mi bankomat požadovanou částku nevydal.

zrušení stavebního spoření

Já níže podepsaná/ý ……………., nar. …………, bytem ……………….…, vyzývám nadepsanou společnost, aby obnovila stavební spoření a uvedla účet stavebního spoření č. ………………. do stavu, v jakém by byl, kdyby stavební spoření neukončila.

předčasné splacení úvěru

Já níže podepsaná/ý ……………., nar. ……………….., bytem ……………….., vyzývám nadepsanou společnost, aby při předčasném splacení úvěru ze smlouvy o …… č. ………….. ze dne ….. nepožadovala poplatek za předčasné splacení úvěru ve výši přesahující účelně vynaložené náklady.

neplatná smlouva o úvěru

Já níže podepsaná/ý …., nar. …., bytem …, vyzývám nadepsanou společnost k vrácení rozdílu mezi poskytnutou jistinou úvěru a plněním, které jsem společnosti zaplatil/a, a to do 3 dnů ode dne doručení této výzvy, protože smlouva o …….... č. ………….. ze dne ….neplatná.

3. Platí se za vedení řízení před finančním arbitrem?

Řízení před finančním arbitrem není zpoplatněno; neplatí se žádný poplatek za podání návrhu na zahájení řízení a finanční arbitr nemůže žádné ze stran sporu přiznat náklady řízení, navrhovatel tedy nemůže v případě úspěchu ve sporu požadovat náklady řízení, například právního zastoupení a naopak, v případě neúspěchu ve věci nemůže finanční arbitr přiznat náklady řízení instituci proti navrhovateli.

4. Musím být v řízení před finančním arbitrem zastoupen advokátem nebo někým jiným? Pokud budu zastoupen a vyhraju, budou mi nahrazeny náklady řízení?

a) ani na začátku ani v průběhu řízení před finančním arbitrem nemusí být navrhovatel, pokud sám nechce, zastoupen advokátem nebo obecným zmocněncem, například spotřebitelským sdružením;

b) předmětem řízení před finančním arbitrem v žádném případě nemůže být výše odměny zástupce, který navrhovatele v řízení před finančním arbitrem zastupoval; takový spor nespadá do působnosti finančního arbitra a může o něm rozhodnout pouze obecný soud.

5. Jak mám podepsat elektronicky vyplněný návrh na zahájení řízení u finančního arbitra?

Elektronicky vyplněný návrh proto můžete buď:
1. vytisknout, vlastnoručně podepsat, přiložit přílohy a doručit (poštou nebo osobně) na adresu Kancelář finančního arbitra, Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1, nebo
2. opatřit zaručeným elektronickým podpisem, vložit do zprávy elektronické pošty (e-mail) a odeslat na adresu arbitr@finarbitr.cz, nebo
3. vložit jako datovou zprávu do datové schránky Kanceláře finančního arbitra ID qr9ab9x (v takovém případě není elektronický podpis třeba).

6. Obrátil se na mne subjekt, který tvrdí, že jeho předmětem činnosti je ochrana spotřebitelů, s tím, že mne bude zastupovat v řízení před finančním arbitrem za odměnu ve výši 30 % z částky, kterou můžu vyhrát. Co mám dělat?

Samotné podání návrhu k finančnímu arbitrovi je velmi jednoduché a lze k tomu využít připravené formuláře a k podání návrhu ani k účasti v řízení před finančním arbitrem není třeba být nikým zastoupen. Náhradu nákladů řízení, tedy odměnu zástupci, finanční arbitr navrhovateli nemůže přiznat ani v případě jeho úspěchu ve sporu. Je tedy na svobodném rozhodnutí každého navrhovatele, zda návrh na zahájení řízení před finančním arbitrem podá sám, nebo prostřednictvím svého zástupce.

Časté otázky

Zabýváme se

Odborné

K řízení